¿Qué es el score crediticio?
El score crediticio (también llamado puntaje de crédito o calificación crediticia) es un número que resume tu comportamiento como deudor. Las entidades financieras lo usan para decidir si te prestan dinero, a qué tasa y en qué condiciones. Cuanto más alto sea tu score, mejores condiciones podrás negociar.
En la región andina, los burós de crédito más conocidos incluyen DataCrédito Experian en Colombia, Equifax en Ecuador y Perú, e Infocred en Bolivia. Cada uno tiene su propio modelo de calificación, pero todos analizan factores similares.
¿Cómo se calcula el score?
Aunque los modelos exactos son propietarios, los principales factores que influyen en tu score son:
| Factor | Peso aproximado | Qué evalúa |
|---|---|---|
| Historial de pagos | ~35% | Si has pagado a tiempo tus créditos anteriores |
| Nivel de endeudamiento | ~30% | Cuánto debes vs. cuánto puedes deber |
| Antigüedad del crédito | ~15% | Hace cuánto tiempo tienes productos financieros |
| Tipos de crédito | ~10% | Variedad de productos (tarjeta, préstamo, hipoteca) |
| Nuevas solicitudes | ~10% | Consultas recientes al buró por nuevas solicitudes |
Rangos típicos de calificación
- Excelente (800-850): Acceso a las mejores tasas y condiciones del mercado.
- Muy bueno (740-799): Buenas condiciones en la mayoría de entidades.
- Bueno (670-739): Aprobado en la mayoría de solicitudes con tasas estándar.
- Regular (580-669): Aprobación posible pero con condiciones menos favorables.
- Bajo (menor a 580): Alto riesgo de rechazo; se requiere trabajo para mejorar.
Estrategias comprobadas para mejorar tu score
Paga siempre a tiempo
El historial de pagos es el factor más importante. Un solo pago tardío puede afectar significativamente tu score. Configura débitos automáticos o recordatorios para no olvidar ninguna fecha de pago.
Reduce tu nivel de utilización de crédito
Si tienes una tarjeta con cupo de $1.000 y usas $900, tu utilización es del 90% — lo cual afecta negativamente tu score. Lo recomendable es mantener la utilización por debajo del 30% de tu cupo disponible.
No cierres cuentas antiguas sin razón
La antigüedad promedio de tus cuentas importa. Cerrar una tarjeta que llevas años usando puede reducir este promedio y bajar tu score, incluso si la cuenta está en cero.
Limita las solicitudes de nuevo crédito
Cada vez que solicitas un producto financiero, el prestamista consulta tu buró. Demasiadas consultas en poco tiempo envían una señal negativa. Aplica de forma estratégica y espaciada.
Revisa tu reporte de crédito regularmente
En muchos países puedes consultar tu historial crediticio gratuitamente al menos una vez al año. Hazlo para identificar errores, deudas desconocidas o cuentas fraudulentas que puedan estar afectando tu puntaje sin que lo sepas.
¿Cuánto tiempo tarda en mejorar?
No existe un atajo mágico. Con hábitos consistentes, puedes ver mejoras notables en 6 a 12 meses. Los cambios más dramáticos (como recuperarse de un incumplimiento grave) pueden tomar 2 a 3 años. La clave es la consistencia y la disciplina financiera sostenida en el tiempo.